最严征信上线!假离婚买房行不通了!

发布时间:2020-01-14 09:25:05

来源:楼盘网

分类:本地楼市


假离婚买房在以前算是比较常用的方法,让第二套房也可以享受到首套房的首付和贷款利率优惠,但这个漏洞马上就要被补上了,而且征信还有更多变化,包括征信内容、时间、记录、生活信息等,快来跟小编看看吧!

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就在前两天,央行在刚刚结束的年度工作会议上表示,今年将稳步推进征信二代系统上线升级,加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。

很快,市场传出消息:央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询,不过个人征信报送功能,预计会延迟到5月份才正式上线。

随后,央行征信中心发布公告:“为提升服务能力,个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级,届时将暂停对外服务。”

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目前央行征信中心已证实,第二代个人征信系统将在1月20日上线并提供查询,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。

1月10日(星期五)据中新社,央行征信中心方面证实,第二代个人征信系统暂定于1月20日上线!

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1、“史上最严征信系统”上线,假离婚走不通了!

新版征信系统也被称为:史上最严征信系统。

首当其冲的便是“假离婚”买房,走不通了。

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其中新版征信中最受关注的是:作为共同借款人,双方征信可能都会体现负债。

也就是说,未来,有购房记录的夫妻即便离婚了,作为共同借款人的一方即便名下无房,在征信上仍有贷款记录,离婚后无法享受首套首贷购房权利。

而从流出来的新版个人信用报告展示样板看,(七)相关还款责任信息中提到的“保证人”,可能就是共借人。

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再看旧版征信,有购房记录的夫妻双方共同还款,如果男方主贷,名下无房的女方征信不体现负债,离婚一年后,即可拥有首套首贷资格。

所以,多年来很多人钻政策空子,“想要做低首付,就离婚买房”,滋生了很多炒房行为。

举个例子,小明买房时,银行流水不够,可提供妻子小红的征信和流水给银行,夫妻两人共同借款,其中小明是主贷,小红为担保人。

如果是旧版征信的话,小红是不上征信的。

这样的话,小红和小明离婚后,名下无房的小红无房无贷记录,根据目前的首套首贷政策,首付最低可做到最低三成。

如果新版征信要求双方都要上征信,那小红和小明即便离婚了,小红的征信都会显示有过房贷记录,这样买房,不仅首付有可能提升,连利率也不能按照第一次房贷计算。

与“一代”相比,二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

2、一代征信查询暂时关闭,中介朋友圈喊话“尽快买房”

如果大家还有记忆的话,其实2019年4月份的时候,征信改版的消息就传的有模有样了。如今一语成谶,而这次新版征信改版的地方,也跟上次传言的大致相同。

对于买房来说,主要影响的是买房中的“并发”操作。

所谓“并发”,就是一次买两套或者多套房,利用征信数据更新不及时这个bug来打时间差。

改版之后的征信信息更新更及时,以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据,改版以后,1天以内就会向征信中心报送最新数据。

这对于炒房客来说,意味着以后再也不能钻征信的漏洞,一下同时买多套房了。但这个主要针对炒房客,对普通买房人影响不大。

另外还有一个衍生情况可能对普通购房者买房也有影响,那就是目前多家银行发布通知:一代征信查询接口暂时关闭。而无法查询征信,那么银行也就无法审批贷款申请。

不过征信中心的公告同时表示,“暂停服务期间,如急需查询个人信用信息,可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。”

有意思的是,这几日,在朋友圈不少房产中介也开始发布消息提醒,建议购房者抓紧最后一段时间开具征信报告,以免错过自己中意的房源。

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种种迹象表明,目前央行可能正在为第二代征信调整做准备,今年年初迎来上线的可能性较大。

3、关于“征信”的更多变化

征信信息更新更及时

根据要求,各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

以前人民银行对于个人征信系统更新的时间是两个月一次,但现在可能第二天就能看到你的逾期记录,这也意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款越来越行不通了。

征信信息保留时间延长至5年

不良信息(例如逾期、呆账等)自终止之日起保留5年,新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便是已销户,也有记录),以及逾期信息。

影响:新版征信将会把近5年内(旧版是2年)发生过的不良还款记录全部展示在报告中,且额外显示对应的逾期金额。

即使在贷款结清或信用卡销卡后,仍会展示还款记录,黑历史都会被挖出来!(近5年的征信记录示范)有的朋友在信用卡逾期上征信之后,会选择直接销卡,以为这样就不会在征信报告上体现出来了。

逾期之后若销卡,那么逾期记录会一直保存在信报上,无法消除!!!

正确的做法应该是继续用卡并保持良好的用卡还款记录,持续5年。然后5年之前的记录不显示,则5年之前的逾期记录就冲掉。

新版征信内容更加细化

过去车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期,征信报告上是以信用卡的方式体现出来,不体现分期金额。

新版征信报告将体现分期时间和分期金额,更加细化。

这也意味着,申请房贷时,需要更多的流水来抵消负债,不仅仅是房贷的2.5倍。

个人信息记录更加完整全面

新版征信报告中,将完整展示个人学历信息、就业情况、通信地址、户籍地址、个人所有手机号码。

如果已婚,还将包含配偶信息,如姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话。

特别提示,新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。所以千万不要频繁换号码!

银行一般都会认为使用同一个手机号越久的人越靠谱。所以不论出于什么原因喜欢换手机号的人,千万要注意了,手机号码的稳定性也是个人信用评价的重要判断依据。

不良记录将保持更久

之前,如果有了严重逾期行为,或许可以拆东墙补西墙,只要能凑到钱将账户欠款还清,再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告。

又或者,利用特殊手段,2000块钱一条,消除掉曾经的污点。

但是,新版征信报告出来之后,将会详尽的记录5年内的还款信息,即便是销户也能够体现。

未来,“信用黑户”将很难申请到金融机构的贷款,包括房贷、车贷、信用卡。

纳入更多生活信息

除了传统借贷信息之外,如电信业务、水电气缴费情况;还款欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等等一系列信息都将在征信报告中体现,有任何欠款、欠缴的费用,或许都能够影响房贷。

旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息,新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。

别以为这些小钱拖欠一下没关系,以后也会上征信!所以大家一定注意,按时缴费。

4、关于“征信”的更多问题

根据央行征信中心披露的信息,2019年1月-11月,个人征信系统累计查询量为21亿次,日均查询量为628万次。

可见越来越多的人关心自己的征信状况,也有越来越多的人有过“负债生活”。

但是,这份流传出来的“新版征信”,也存在着诸多问题,比如:

电话卡黑户是否影响房贷?

花呗、借呗、京东白条、微粒贷是否计入征信?

是否依然“连三累六”?

靴子还未落地,悬念依然存在,在潮水褪去之前尽早穿上泳裤,或许是解决问题最好的方法。

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