为买房欠债 如何才能快速高效还清欠款？

柳女士年近50，在二线城市有一套房，和其丈夫李先生一同在某国企单位任职。两人月收入合起来在1万6，年终奖两人一共5万元。每月日常生活开销在3000元，孝敬老人2000元，能结余1万1。

柳女士听单位同事推荐了一些宝宝类的理财产品，投入5万在其中，还有10万配置了一些银行理财产品，年底即将到期还本付息。目前家庭存款还有20万元，柳女士的投资偏向保守型，准备再买一套房产，既期望在未来有升值空间，也想着为自己的女儿添一个保障。

柳女士女儿已经工作3年，基本不需要家里在为女儿负担任何开支。

购置第二套房产柳女士首付花了30万元，其中有自己家庭存款20万和亲戚借的10万元，柳女士计划在明年年中之前还清借款。新购置的房产每月需要付房贷6000元，这样一来，柳女士一家每月结余只有5000元。

理财目标：

1、2018年中前还清欠款10万元

2、家庭财富配置更加优化

资产分析：

柳女士具有理财意识，但过于保守，是渴求保本付息类型的。家中一共15万资产都放在收益较低的理财产品中，财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师认为，或许分散一下投资方式，均衡风险，也能达到柳女士最终希望的收益水平。

按柳女士目前的支出情况，房贷6000，日常开销及孝敬老人支出5000元，每月结余资金仅5000元。加上年终奖5万元，两人在18年年中想还清10万元，还差大概1.5万左右。

理财建议：

理财师在分析过柳女士家庭的资产状况后，给出几点建议：

1、应急备用金及生活保障

一个家庭不管在做什么决定之前，都应该考虑到风险准备金，这笔钱可以让一个家庭在面对突发状况急需用钱时不至于造成太大的经济压力。理财师认为，柳女士存在宝宝类理财产品中的5万元可以用来当做风险准备金。虽然收益较低，但可随时存取，方便取用的同时，也能达到利益最大化。

年终奖5万元中可以抽出一部分资金为两人配置一些商业保险，虽说两人所在单位会为其购买五险一金等，不过随着年龄的增加，还需要多方面考虑。理财师建议柳女士和其丈夫为自己配置如重疾险、寿险、意外险等。不过建议配置保险的费用不超过两人年总收入的15%。

2、优化财富配置方式

柳女士的家庭资产配置在理财产品中有15万，其中银行理财产品在今年年底到期，理财师认为柳女士可以尝试一些稍微收益比较可观的理财产品，如P2P、债券型基金、混合型基金等。

待未来柳女士还清欠款之后，慢慢的存款会继续累积，届时柳女士可以尝试配置一些收益更可观，且主打稳健型的理财产品，如稳利精选组合投资计划，实现财富稳健增值。

3、18年年中还清10万元欠款方案

两人年终奖5万元，在加上每月结余，到年中仅能存下8.5万元，还差1.5万元。理财师建议，尽量将这笔累积下来的存款以理财的方式持有，比如年终奖的五万元，柳女士可以配置一些1月期或3月期的P2P理财产品，不过需要注意平台的选择，为自己的资金安全负责。

每月剩余的5000千元可以以货币基金的方式持有，收益逐渐累积下来，到年中应该也会有一小部分收益。这样一来，离10万越来越近，剩余部分，柳女士可以抽动“应急准备金”中的一部分，来实现还清10万元欠款的目标。